차용증 쓰는법 2026년 완벽 가이드 (가족, 개인간 양식 포함)

가까운 사이일수록 돈 문제로 껄끄러워지는 경험, 다들 한 번쯤 있으시죠?

저도 친한 친구에게 급전을 빌려주면서 혹시나 하는 마음에 인터넷으로 차용증 쓰는법을 찾아봤던 기억이 생생합니다.

말로만 약속하기엔 금액이 신경 쓰이고, 그렇다고 너무 따지는 것 같아 미안한 마음이 들더라고요.

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차용증, 법적 효력과 필수 기재사항

차용증은 돈을 빌리고 갚기로 약속했다는 사실을 증명하는 ‘증거 서류’입니다. 이것 자체로 법원 판결처럼 즉시 돈을 받아낼 강제력은 없지만, 소송으로 갔을 때 가장 강력한 증거가 됩니다. 혹시 모를 분쟁에서 “빌려준 돈이 맞다”는 것을 입증하는 핵심 역할을 하거든요.

이자 약정을 할 때는 연 20%라는 법정 최고 이자율(2026년 3월 기준)을 넘지 않도록 주의해야 합니다. 초과하는 이자는 법적으로 무효 처리됩니다. 개인 간의 금전 거래 시 반드시 지켜야 할 상한선입니다.

개인간 차용증 양식에 반드시 들어가야 할 내용과, 추가하면 더 좋은 내용을 비교해 보면 다음과 같습니다.

가족간 차용증 쓰는법: 증여세 피하는 핵심

“가족끼리인데 무슨 차용증이야”라고 생각했다가 수천만 원의 증여세가 나올 수 있습니다.

혹시 부모님께 주택 자금을 지원받을 계획이신가요? 국세청은 차용증, 이자 지급 내역, 원금 상환 기록이 없는 가족 간 금전거래를 100% 증여로 추정합니다.

세법에서는 부모가 성인 자녀에게 10년간 5천만 원까지는 증여세 없이 물려줄 수 있도록 허용합니다. 하지만 이 한도를 넘는 금액을 아무런 증빙 없이 지원받으면 증여세 과세 대상이 될 수 있습니다. 이것이 바로 가족간 차용증 쓰는법을 반드시 알아야 하는 이유입니다.

그렇다면 이자는 얼마로 해야 할까요? 세법상 적정 이자율은 연 4.6%로 봅니다. 이보다 낮은 이자를 주거나 무이자로 빌렸을 때, 그 이자 차액이 연간 1천만 원을 넘으면 그 차액만큼을 증여로 보고 세금을 부과할 수 있습니다. 계산해보면 약 2억 1,700만 원까지는 무이자로 빌려도 괜찮다는 계산이 나오지만, 자금출처조사 등을 고려하면 최소한의 이자라도 지급하는 것이 안전합니다.

예를 들어, 부모님께 3억 원을 연 1% 이자로 빌렸다고 가정해 보겠습니다. 세법상 적정 이자(4.6%)는 1,380만 원이지만 실제 지급한 이자(1%)는 300만 원입니다. 이자 차액은 1,080만 원으로, 기준인 1천만 원을 초과하므로 초과분 80만 원이 아닌 1,080만 원 전체가 증여로 간주될 수 있습니다.

간단한 차용증 양식 및 작성 4단계

법률 전문가가 아니어도 누구나 효력 있는 차용증을 만들 수 있습니다. 복잡한 간단한 차용증 양식을 찾기보다 아래 4가지 핵심 요소만 정확히 기재하면 충분합니다.

1단계: 거래 당사자 정보 명시

채권자(빌려주는 사람)와 채무자(빌리는 사람)의 이름, 주민등록번호, 주소를 정확하게 기재합니다. 신분증을 확인하며 오타 없이 쓰는 것이 기본입니다.

2단계: 금액 및 이자 조건 확정

빌리는 원금 액수를 한글(예: 금 일억 원정)과 아라비아 숫자(₩100,000,000)로 함께 적어 위조나 착오를 방지합니다. 이자율, 이자 지급일, 연체 이자율 등도 합의했다면 명확히 기재해야 합니다.

3단계: 상환 계획 구체화

언제, 어떤 방식으로 갚을지를 정합니다. ‘2027년 12월 31일까지 채권자 명의의 XX은행 계좌로 전액 상환한다’ 와 같이 구체적으로 쓰는 것이 좋습니다.

4단계: 날짜 기입 및 서명

차용증을 작성한 날짜를 쓰고, 각자 주소 옆에 서명하거나 도장을 찍습니다. 모든 내용이 기재된 후 마지막에 하는 것이 원칙입니다.

차용증 작성 예시

전문가의 도움이 필요한 순간

지금까지 차용증 쓰는법에 대해 자세히 알아봤습니다. 오늘 알려드린 내용만 잘 숙지해도 대부분의 개인 간 금전 거래는 문제없이 진행할 수 있습니다. 가족간 차용증 쓰는법 역시 마찬가지입니다.

하지만 거래 금액이 매우 크거나, 부동산 매매와 얽혀있거나, 상환 조건이 복잡한 경우에는 혼자서 해결하기보다 법률 전문가나 세무사의 검토를 받는 것이 현명합니다. 잘못 작성된 문서 하나가 나중에 더 큰 비용을 초래할 수 있기 때문입니다.

본 내용은 2026년 4월 기준으로 작성되었으며, 법률 및 세법 개정에 따라 내용이 달라질 수 있습니다. 따라서 중요한 금전 거래 전에는 반드시 전문가와 상담하시길 권장합니다.